청년도약계좌는 19세에서 34세까지의 청년들이 재정적 자립을 목표로 자산을 축적할 수 있도록 정부에서 지원하는 금융상품이다. 이 계좌는 매달 최대 70만 원까지 자유롭게 납입할 수 있으며, 정부는 소득에 따라 기여금을 추가로 지급하고 이자 소득에 대한 세금도 면제해준다. 그러나 최근 청년도약계좌의 해지 사례가 증가하고 있는 상황이다. 해지의 원인과 재가입 조건, 해지로 인한 불이익을 줄이는 방법에 대해 자세히 살펴보겠다.
해지 증가 원인 분석
경제적 부담 증가와 해지율
청년도약계좌 해지 사례가 증가하는 첫 번째 이유는 경제적 부담이 커진 것이다. 청년들은 취업, 주거, 결혼 등 다양한 이유로 자금이 필요하게 된다. 2025년 7월 기준으로 청년도약계좌 가입자 225만 명 중 약 35만 8천 명, 즉 15.9%가 해지한 것으로 나타났다. 특히 월 납입액이 10만 원 미만인 저소득층의 해지율이 39.4%에 달해 생활비 상승과 일자리 불안정으로 인해 지속적으로 납입하기 어려운 현실을 반영하고 있다.
이런 상황에서 청년들이 청년도약계좌를 유지하기보다는 해지하는 쪽으로 나아가고 있는 것이다. 경제적 압박이 지속되면 자산을 축적하기 어려워지고, 이는 해지로 이어질 수밖에 없는 구조이다.
기대 수익률과 실제 수익의 차이
두 번째 원인은 기대했던 수익률과 실제 체감 수익의 차이가 크기 때문이다. 정부가 제공하는 높은 수익률이 강조되지만, 실제로는 개인의 소득이나 납입 금액에 따라 기여금이 달라지는 상황이다. 예를 들어, 연봉이 2,400만 원 이하인 경우에는 월 최대 3.3만 원의 기여금을 받을 수 있지만, 소득이 6,000만 원을 초과하면 기여금이 지급되지 않는다.
이런 수익 구조는 일부 청년들이 기대 이하의 혜택을 받는다고 느끼게 하며, 결국 계좌를 정리하게 만드는 요인으로 작용한다. 생활비와 기대 수익률 간의 격차가 해지의 주요 원인으로 부각되고 있으며, 이는 청년들의 자산 축적에 부정적인 영향을 미친다.
청년도약계좌 해지 후 재가입 조건
재가입 가능 여부
청년도약계좌를 해지한 후 다시 가입하는 것은 가능하지만 몇 가지 조건이 있다. 먼저 해지 후 2개월이 지나야 재가입 신청이 가능하다. 재가입 시 계약 기간은 반드시 5년으로 고정되며, 이전에 납입한 기간과 관계없이 새로운 5년이 시작된다. 예를 들어, 2년 동안 납입한 후 해지하고 재가입하면 남은 3년이 아니라 새로 5년을 시작해야 한다.
이러한 조건을 고려할 때, 재가입은 신중하게 결정해야 한다. 특히 3년 이상 유지한 경우에는 일부 혜택을 유지할 수 있으므로, 해지 전 은행 상담을 통해 대안을 검토하는 것이 좋다.
정부 기여금과 재가입 규정
재가입 시 정부의 기여금도 조정된다. 과거의 납입 기간에 따라 기여금이 줄어드는데, 이를 조정비율이라고 한다. 예를 들어, 30개월 납입 후 해지했을 경우 재가입 시 기여금은 남은 30개월에 비례해 절반으로 줄어든다. 연봉이 6,000만 원 이하로 월 70만 원을 납입할 경우, 원래 받던 기여금이 줄어드는 구조다. 따라서 재가입을 원할 경우, 이러한 내용 역시 충분히 이해하고 있어야 한다.
해지 불이익 최소화 방안
기여금 환수 및 비과세 혜택
청년도약계좌 해지로 인한 불이익은 주로 정부 기여금 환수와 비과세 혜택 상실에서 발생한다. 일반 해지의 경우, 3년 미만 해지 시 정부 기여금이 전액 환수되고 이자에 15.4% 세금이 부과된다. 그러나 3년 이상 유지하면 기여금의 60%를 받을 수 있으며 비과세 혜택도 유지된다. 예를 들어, 3년간 매월 70만 원을 납입하면 총 2,520만 원을 모을 수 있으며, 이 경우 약 71.2만 원의 기여금을 받을 수 있다.
이러한 불이익을 피하려면 해지 결정을 신중히 해야 하며, 가능한 한 3년 이상 유지하는 것이 유리하다.
특별 중도해지 사유 활용
특별 중도해지 사유에 해당하는 경우에는 불이익이 없다. 사망, 해외 이주, 퇴직, 사업 폐업 등 다양한 사유가 이에 해당하며, 특히 생애 최초 주택 구입은 청년들이 자주 활용할 수 있는 사유다. 관련 서류를 제출하면 만기 해지와 동일한 혜택을 받을 수 있다.
또한, 2025년 7월부터 도입된 부분 인출 제도를 이용할 수도 있다. 가입 2년 이상 시 누적 납입액의 40%까지 인출이 가능하며, 3년 이상 유지하면 인출 금액에도 기여금 및 비과세 혜택이 적용된다. 이러한 제도를 활용하면 손실을 최소화할 수 있다.
청년도약계좌 활용 방법
청년도약계좌의 해지와 재가입은 신중하게 결정해야 하며, 본인의 상황에 맞는 방법을 찾아야 한다. 특히 해지 전에는 은행 상담을 통해 다양한 옵션을 검토하는 것이 중요하다. 이러한 상담을 통해 보다 유리한 조건으로 자산을 관리할 수 있는 기회를 놓치지 말아야 한다.